Predicció d'una vida econòmica Prova l'eina
  1. Inici
  2. El món ara
  3. Cinc números
  4. Els teus diners
  5. Màquines que preveuen
  6. Prejudicis i economia
  7. El buit
  8. L'eina
  9. Laboratori
  10. Conclusions

Pas 5 de 10 · Màquines que preveuen

Màquines que preveuen

De les apps de despeses a la intel·ligència artificial: què poden fer, què no, i com es modela el futur.

Fintech

Les fintech

Les fintech usen la tecnologia per oferir serveis financers més ràpids, barats i accessibles: pagaments mòbils, préstecs en línia, inversió automatitzada o control de despeses. Han crescut gràcies als telèfons intel·ligents i a la directiva PSD2, que obliga els bancs a compartir dades amb tercers autoritzats si el client hi consent (open banking).

0

Fintech no bancàries a Espanya (2025)

+47 % respecte del 2020 · Banc d'Espanya

0

Persones ocupades (2023)

Amb 3.505 M€ d'actius gestionats

0

A Barcelona

Madrid en té 148

427entitats

A què es dediquen les fintech

  • Crowdfunding i préstecs37 %
  • Pagaments i divises33 %
  • Serveis d'inversió10 %
  • Altres20 %

Font: Banc d'Espanya, 2025.

Els joves ja hi són. Segons PISA 2022, el 58 % dels alumnes espanyols de 15 anys ja ha pagat amb el mòbil i el 85 % ha comprat per internet, però menys de la meitat té compte bancari.
Del passat al futur

Què fan les aplicacions de finances

Entrada manual

Monefy, Spendee, Money Manager: tu apuntes cada despesa.

Agregadors

Fintonic i bancs: importen els moviments automàticament gràcies a l'open banking.

Pressupost base zero

YNAB: cada euro té una finalitat assignada.

Robo-advisors

Indexa, Finizens: projecten, però només la cartera invertida.

Poden canviar el comportament

Gargano i Rossi (2024) van mostrar que fixar objectius d'estalvi dins una app fa pujar l'estalvi, sobretot de qui estalviava menys. I els robo-advisors milloren la diversificació dels inversors menys experimentats (D'Acunto, Prabhala i Rossi, 2019).

Però també tanquen

Mint, d'Intuit, va tancar el 2024 després de setze anys i milions d'usuaris: fins i tot les apps més populars costen de ser rendibles quan són gratuïtes.

Intel·ligència artificial

La IA en les finances: usos i riscos

Prop del 80 % dels bancs europeus ja usava IA el 2022 (Banc d'Espanya).

Pot

  • Avaluar el risc de crèdit
  • Detectar fraus
  • Atendre amb xatbots
  • Classificar despeses
  • Trobar subscripcions oblidades
  • Preveure un descobert
  • Suggerir quant estalviar

Pot fallar

  • Al·lucinacions
  • Biaixos heretats de les dades
  • Decisions opaques
  • Exposició de dades personals
  • Dependència de pocs proveïdors
Marc legal. El Reglament europeu d'IA classifica l'avaluació de la solvència de les persones com a ús d'alt risc, amb requisits de transparència i supervisió humana.
Models predictius

Models predictius, dels més simples als més complets

Projecció lineal

Extrapolar la tendència o una mitjana mòbil.

Sèries temporals

ARIMA capta tendències i estacionalitat (Box i Jenkins, 1970).

Models additius

Prophet: estacionalitat i efectes de calendari (Taylor i Letham, 2018).

Aprenentatge automàtic

Arbres i xarxes recurrents: relacions no lineals entre moltes variables.

Simulació d'escenaris

Monte Carlo repeteix milers de vegades la simulació amb valors aleatoris: dona una distribució de futurs, és a dir, una mesura del risc.

Cap model elimina la incertesa. Al desembre de 2025 el Banc d'Espanya preveia una inflació del 2,1 % per al 2026; al juny la va elevar al 3,6 %.

L'objectiu d'una eina de predicció no és encertar el futur, sinó fer visibles les conseqüències de les decisions.